সিএফপিবি দুর্বল হলে: আবারও কি ঝুঁকিপূর্ণ ঋণের ফাঁদ?

যুক্তরাষ্ট্রের ভোক্তা আর্থিক সুরক্ষা ব্যুরো (Consumer Financial Protection Bureau – CFPB)-কে দুর্বল করে দেওয়ার চেষ্টা চলছে। এর ফলে কি আবারও ঝুঁকিপূর্ণ ঋণ দেওয়ার প্রবণতা বাড়বে? এমনটাই আশঙ্কা করছেন অনেকে।

২০০৮ সালের অর্থনৈতিক মন্দা এবং সাব-প্রাইম মর্টগেজ সংকটের পর এই ব্যুরো তৈরি করা হয়েছিল, যার মূল উদ্দেশ্য ছিল ব্যাংক, ঋণদাতা এবং অন্যান্য আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো যেন গ্রাহকদের সঙ্গে ন্যায্য আচরণ করে, তা নিশ্চিত করা। কিন্তু সম্প্রতি ট্রাম্প প্রশাসন এই সংস্থার কার্যক্রম মারাত্মকভাবে সীমিত করার চেষ্টা করছে। গত মাসে, CFPB-এর কর্মীদের কাজ বন্ধ করে দেওয়ার নির্দেশ দেওয়া হয়েছিল, যদিও একজন ফেডারেল বিচারক সেই নির্দেশের বিরুদ্ধে স্থগিতাদেশ দিয়েছেন।

বিষয়টি নিয়ে বিশেষজ্ঞরা বলছেন, CFPB দুর্বল হলেও, ২০০৮ সালের সংকটের পুনরাবৃত্তি হওয়ার আশঙ্কা এখনই নেই। কারণ বর্তমানে ঋণ প্রদানকারী সংস্থা ও ব্যাংকগুলোর ওপর আগের চেয়ে অনেক বেশি কঠোর নিয়ন্ত্রণ রয়েছে এবং ঋণ গ্রহণকারীরাও এখন অনেক বেশি সুরক্ষিত।

তবে, ভোক্তাদের সুরক্ষা দেওয়ার এই গুরুত্বপূর্ণ সংস্থা দুর্বল হয়ে গেলে, ঋণদাতাদের সঙ্গে লেনদেনের ক্ষেত্রে সাধারণ মানুষকে নিজেদের অধিকার সম্পর্কে আরও সচেতন হতে হবে।

টেক্সাস বিশ্ববিদ্যালয়ের অধ্যাপক জন গ্রিফিন, যিনি আর্থিক সংকটে ব্যাপক জালিয়াতির কথা উল্লেখ করেছেন, বলেন, “CFPB-এর মূল কাজ হল সাধারণ মানুষের স্বার্থ রক্ষা করা। আর্থিক সংকটের পর আমরা দেখেছি অনেক মানুষ ক্ষতিগ্রস্ত হয়েছেন। তবে, আমার মনে হয় না CFPB অন্য কোনো আর্থিক সংকট থামাতে পারবে।

ডেমোক্রেট সিনেটর এলিজাবেথ ওয়ারেন যখন হার্ভার্ড ল-এর অধ্যাপক ছিলেন, তখন তাঁর মস্তিষ্কপ্রসূত ধারণা থেকেই ডড-ফ্রাঙ্ক আইন তৈরি হয়। এই আইনের অংশ হিসেবেই CFPB গঠিত হয়, যা ২০১০ সালে পাস হয়। এই আইনের উদ্দেশ্য ছিল বিশ্বব্যাপী আর্থিক সংকটের কারণ হওয়া দুর্বলতাগুলো দূর করা। CFPB এখন পর্যন্ত ভোক্তাদের জন্য ১৯.৭ বিলিয়ন ডলারের ত্রাণ সরবরাহ করেছে এবং এর সুফলভোগী হয়েছেন ১৯৫ মিলিয়ন মানুষ।

এলিজাবেথ ওয়ারেন এক বিবৃতিতে বলেছেন, “ভোক্তা সুরক্ষা দুর্বল করে দেওয়া এবং একইসঙ্গে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে ঝুঁকি বাড়ানোর অনুমতি দেওয়া – এই উভয় পদক্ষেপই অত্যন্ত বিপজ্জনক। সাধারণ পরিবারগুলো অতীতের ভুলগুলো থেকে শিক্ষা নিতে না পারলে ক্ষতিগ্রস্ত হবে।

গৃহঋণ বাজার এখন আগের চেয়ে নিরাপদ:
সাধারণত, বাড়ি কেনা মানুষের জীবনের সবচেয়ে বড় বিনিয়োগ। তাই ঋণ নেওয়ার সময় ঋণের শর্তগুলো ভালোভাবে বোঝা খুবই জরুরি। CFPB-এর দুর্বলতার কারণে এই বিষয়টি আরও গুরুত্বপূর্ণ হয়ে উঠেছে।

ন্যাশনাল অ্যাসোসিয়েশন অফ কনজিউমার অ্যাডভোকেটস-এর নির্বাহী পরিচালক ইরা রিংগোল্ডের মতে, বর্তমানে গৃহঋণ বাজার আগের চেয়ে অনেক বেশি নিরাপদ। তিনি বলেন, “ডড-ফ্রাঙ্ক আইন পাস হওয়ার পর, মর্টগেজ খাতে সংস্কার আনা হয়েছে। সেই সময়ে যে ধরনের ঋণ দেওয়া হতো, যা সাব-প্রাইম সংকটের সৃষ্টি করেছিল, এখন সেই ধরনের ঋণ দেওয়া প্রায় অসম্ভব, কারণ তা আইনের লঙ্ঘন হবে।

২০০৮ সালের আর্থিক বিপর্যয়ের একটি প্রধান কারণ ছিল ব্যাংক ও ঋণদানকারী সংস্থাগুলোর ঝুঁকিপূর্ণ গৃহঋণ দেওয়া। তারা এমন সব গ্রাহকদের ঋণ দিয়েছিল, যাদের সেই ঋণ পরিশোধ করার সামর্থ্য ছিল না। এই ঋণগুলো পরে জটিল আর্থিক পণ্যের সঙ্গে যুক্ত করা হয়েছিল, যা গ্রাহকেরা ঋণ পরিশোধ করতে না পারায় ভেঙে পড়েছিল। ফলে, বাড়ির দাম কমে যায় এবং অনেক মানুষ তাদের বাড়ি হারান।

আবাসন নীতি গবেষণা কেন্দ্র, দ্য আর্বান ইনস্টিটিউটের প্রতিষ্ঠাতা লরি গুডম্যান বলেন, “আর্থিক সংকটের আগে, গ্রাহকের আয়ের তেমন কোনো প্রমাণ নেওয়া হতো না, অনেকটা তাদের কথার ওপর নির্ভর করা হতো। কিন্তু এখন ‘নো-ডকুমেন্ট’ ঋণ (যেখানে আয়ের প্রমাণ লাগে না) কার্যত পাওয়াই যায় না।

আর্থিক সংকটের পরবর্তী বছরগুলোতে প্রণীত গৃহায়ন বাজার সুরক্ষা নীতিমালার মধ্যে রয়েছে কঠোর ঋণ মান এবং ঋণগ্রহীতাদের জন্য আরও সুস্পষ্ট তথ্য প্রকাশ করা।

গুরুত্বপূর্ণ কিছু বিষয়:
তবে, CFPB-কে দুর্বল করার ফলে ভোক্তাদের জন্য গুরুত্বপূর্ণ সুরক্ষাগুলো কমে যাবে বলে মনে করেন গ্রিফিন। তিনি বলেন, “CFPB-এর মতো একটি সংস্থা দুর্বল হলে, ছোট আর্থিক লেনদেনে বিনিয়োগকারীরা ক্ষতিগ্রস্ত হতে পারে। কারণ, CFPB অন্যায্য ফি বা আর্থিক লেনদেনের বিরুদ্ধে অতিরিক্ত নজরদারি করে।

বাড়ি কেনার জন্য ঋণ নেওয়ার সময়, গ্রাহকদের ঋণের শর্তগুলো ভালোভাবে দেখতে হবে এবং নিশ্চিত করতে হবে যে কোনো লুকানো ফি বা সম্পর্ক নেই। বর্তমানে যখন মর্টগেজ ঋণের সুদের হার প্রায় ৭ শতাংশের কাছাকাছি, তখন সবচেয়ে ভালো শর্ত পাওয়ার জন্য বিভিন্ন ঋণদাতার কাছ থেকে খোঁজ নেওয়া উচিত।

CFPB শুধুমাত্র ঝুঁকিপূর্ণ মর্টগেজ ঋণ থেকে ভোক্তাদের রক্ষা করে না, বরং ক্রেডিট কার্ড কোম্পানি, গাড়ির ঋণ এবং স্টুডেন্ট লোন সহ বিভিন্ন ধরনের আর্থিক অপব্যবহার থেকেও সুরক্ষা দেয়।

রিংগোল্ড পরামর্শ দেন, আর্থিক পণ্য বা পরিষেবা নিয়ে কোনো সমস্যা হলে ভোক্তাদের CFPB-এর কাছে অভিযোগ জানানো উচিত। যদি CFPB দ্রুত ব্যবস্থা না নেয়, তাহলে আপনার রাজ্যের অ্যাটর্নি জেনারেল বা আইনি পরিষেবা প্রোগ্রামগুলো খারাপ আচরণের জন্য কোম্পানির বিরুদ্ধে মামলা করতে পারে।

অনেকের আশঙ্কা, আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো হয়তো এখন আগের চেয়ে বেশি আগ্রাসী হয়ে উঠবে এবং তারা লুকানো ফি ও অন্যায্য ঋণের শর্তের মতো খারাপ কাজ করতে পারে। তবে, ঠিক কী ধরনের অপব্যবহার হবে, তা আগে থেকে বলা কঠিন।

গুডম্যান বলেন, “আমরা কি অতীতে করা একই ভুলগুলো আবার করব? সম্ভবত না। তবে আমরা হয়তো অন্য ধরনের ভুল করব।

গত মাসে, ট্রাম্পের অফিসের ম্যানেজমেন্ট অ্যান্ড বাজেট বিভাগের পরিচালক এবং ‘প্রজেক্ট ২০২৫’-এর লেখক রাসেল ভট CFPB-এর ভারপ্রাপ্ত পরিচালক হন। তিনি দায়িত্ব নেওয়ার পরেই সংস্থার কর্মীদের সব কাজ বন্ধ করার নির্দেশ দেন। যদিও একজন ফেডারেল বিচারক এই নির্দেশনার ওপর স্থগিতাদেশ দেন, তবে কিছু কর্মীর জন্য তা এখনো বহাল আছে।

ভটের অধীনে, CFPB সম্প্রতি বেশ কয়েকটি কোম্পানির বিরুদ্ধে ব্যবস্থা নেওয়া বন্ধ করে দিয়েছে, যাদের বিরুদ্ধে গ্রাহকদের ঠকানোর অভিযোগ ছিল। এর মধ্যে ক্যাপিটাল ওয়ান এবং ওয়ারেন বাফেটের বার্কশায়ার হ্যাথওয়ের একটি ইউনিট, রকেট হোমস-এর নামও রয়েছে।

ভট বলেছেন, CFPB-এর অধীনে ভোক্তা সুরক্ষা ‘অস্ত্র হিসেবে ব্যবহৃত হয়েছে’ এবং এটি সংস্থার আইনি অধিকারের বাইরে কাজ করেছে।

এলোন মাস্ক, যিনি ট্রাম্পের ‘ডিপার্টমেন্ট অফ গভর্নমেন্ট এফিসিয়েন্সি’-র প্রধান, গত মাসে X-এ (সাবেক টুইটার) পোস্ট করেছেন, “CFPB RIP”। একটি সূত্র CNN-কে জানিয়েছে, DOGE-কে CFPB-এর অভ্যন্তরীণ সিস্টেমে প্রশাসনিক অ্যাক্সেস দেওয়া হয়েছিল।

এ সপ্তাহে, CFPB-এর প্রধান পরিচালন কর্মকর্তা অ্যাডাম মার্টিনেজ আদালতে সাক্ষ্য দিয়েছেন যে, ভট এবং শীর্ষ আইনি উপদেষ্টা মার্ক পাওলেত্তার অংশগ্রহণের কারণে ফেব্রুয়ারীর মাঝামাঝি থেকে সিদ্ধান্ত গ্রহণের গতি “কমে গেছে।

তবে মার্টিনেজ আরও সাক্ষ্য দেন যে, সংস্থাটি এখনো কাজ করছে।

তথ্য সূত্র: সিএনএন।